Combien mettre en épargne de précaution ?

Le repère courant est de 3 à 6 mois de dépenses essentielles. Vise 3 mois si tes revenus sont stables et qu’il y en a deux dans le foyer, 6 mois avec des enfants à charge, un CDD ou un seul salaire, et davantage si tu es indépendant.

Faut-il compter en mois de revenus ou de dépenses ?

En dépenses. Le fonds d’urgence doit te permettre de continuer à payer l’essentiel si tes revenus s’arrêtent, pas de maintenir ton train de vie. Compter en revenus immobiliserait plus d’argent que nécessaire.

Où placer son épargne de précaution ?

Sur un placement sans risque de perte et disponible tout de suite : Livret A, LDDS, ou LEP si tu y as droit. Pas en bourse ni sur un placement bloqué, où tu risques de devoir vendre au mauvais moment.

Combien de mois pour un freelance ?

Plus que pour un salarié : tes revenus varient, un client peut payer en retard et tu n’as pas d’allocation chômage classique. Beaucoup visent 6 mois au moins, jusqu’à 12 si ton activité dépend d’un ou deux clients. La TVA et les cotisations à reverser ne comptent pas dedans.

Que faire une fois l’objectif atteint ?

Arrête de l’alimenter et oriente ton versement vers tes projets ou une épargne de plus long terme. Réévalue l’objectif quand tes dépenses changent : déménagement, naissance, nouveau crédit.

Fonds d’urgence : combien de mois de charges mettre de côté

L’épargne de précaution, c’est ce qui paie l’essentiel quand tes revenus s’arrêtent ou qu’une grosse dépense tombe. Calcule ton objectif selon ta situation, et surtout en combien de temps tu peux l’atteindre.

Mis à jour le 25 septembre 2026 · 6 min de lecture

À quoi sert un fonds d’urgence

C’est une réserve d’argent disponible tout de suite, gardée pour les coups durs : perte d’emploi, arrêt maladie, panne de voiture, chaudière à remplacer, client qui ne paie pas. Sans elle, le moindre imprévu passe par le découvert ou un crédit à la consommation.

Ce n’est pas l’épargne des vacances ni celle d’un projet. Les dépenses prévisibles, même rares, ont leur propre enveloppe : le fonds d’urgence ne sert qu’à ce que tu n’as pas pu prévoir.

3, 6 ou 12 mois selon ta situation

Le repère le plus répandu est de 3 à 6 mois de dépenses, et non de revenus (Café de la Bourse, mars 2023). Où te placer dans la fourchette dépend de la stabilité de tes revenus et de ce qui repose sur eux.

3 moisCDI ou deux revenus stablesSi l’un des deux revenus s’arrête, l’autre continue.
6 moisFamille, CDD ou revenu uniquePlus de personnes dépendent d’un seul revenu, ou il peut s’arrêter à date fixe.
6 à 12 moisIndépendant ou revenus irréguliersRetards de paiement, fin de mission, mois creux.

Pour un indépendant ou des revenus qui varient d’un mois à l’autre, Boursorama recommande de viser 3 à 6 mois de dépenses (Boursorama, avril 2026). Si ton chiffre d’affaires dépend d’un ou deux clients, ou si tes factures sont payées à 45 jours, aller au-delà de 6 mois te laisse le temps de retrouver une mission sans puiser dans la TVA.

Quelles dépenses compter

Seulement l’essentiel : ce que tu devrais payer même en te serrant la ceinture. Pas les restaurants, les sorties ni l’épargne elle-même.

Logement: Loyer ou mensualité du crédit, charges, énergie, eau.
Alimentation: Les courses, sans les restaurants.
Assurances et santé: Habitation, auto, mutuelle, frais restant à ta charge.
Transport: Ce qu’il faut pour aller travailler ou chercher du travail.
Crédits et engagements: Mensualités, pension alimentaire, frais de garde.
Abonnements indispensables: Téléphone, internet. Le reste se coupe en cas de coup dur.

Pour trouver ces montants, reprends tes trois derniers mois de relevés, ou pars de tes charges fixes et de ton enveloppe courses si tu suis la méthode des enveloppes.

Calculer ton objectif et le temps pour l’atteindre

Objectif = dépenses essentielles par mois × nombre de mois

Reste à constituer = objectif − ce que tu as déjà de côté

Durée = reste à constituer ÷ versement mensuel, arrondi au mois supérieur

Situation	Objectif	Durée
Salariée en CDI, seule1 800 € × 3 mois · 2 000 € de côté · 200 € par mois	5 400 €	17 mois
Couple, deux enfants, un seul salaire2 900 € × 6 mois · 6 000 € de côté · 400 € par mois	17 400 €	29 mois
Développeur freelance2 200 € × 9 mois · 8 000 € de côté · 600 € par mois	19 800 €	20 mois

Le plus dur n’est pas l’objectif, c’est le versement. Pour savoir combien tu peux vraiment mettre de côté chaque mois sans te retrouver à découvert en décembre, projette ton budget avec le simulateur ou le guide du budget prévisionnel.

Où placer ton épargne de précaution

Deux critères seulement : pas de risque de perte, et l’argent disponible en quelques jours. Les livrets réglementés cochent les deux cases, et leurs intérêts ne sont pas imposés.

Livret A : 1,7 % depuis le 1er août 2026 (service-public.gouv.fr, 31 juillet 2026), jusqu’à 22 950 € de dépôts (service-public.gouv.fr, vérifié le 1er août 2026).
LDDS : même taux de 1,7 %, utile quand le Livret A est plein.
LEP : 2,5 % depuis le 1er août 2026, réservé aux revenus modestes. Si tu y as droit, commence par lui.

Évite la bourse ou un placement bloqué pour cet argent : le jour où tu en as besoin peut être celui où il vaut moins, ou où il n’est pas disponible. Taux vérifiés le 25 septembre 2026, ils peuvent être révisés au 1er février et au 1er août.

Freelance : la TVA et l’URSSAF ne font pas partie du fonds

Sur le compte d’un indépendant, une partie de l’argent n’est pas à lui : la TVA collectée à reverser, les cotisations URSSAF et l’impôt à venir. Compter ces sommes dans ton fonds d’urgence, c’est croire avoir six mois de réserve quand tu en as trois.

Mets-les de côté à chaque encaissement, sur un compte à part, et construis ton fonds d’urgence en plus. Le calcul de ce qui est vraiment disponible est détaillé dans la prévision de trésorerie freelance.

Quand y toucher, et comment le reconstituer

Oui : perte de revenus, dépense de santé, réparation indispensable, facture imprévue qui mettrait ton compte à découvert.
Non : vacances, cadeaux de Noël, soldes, assurance annuelle. Elles se prévoient : donne-leur une enveloppe de l’année.
Après un coup dur, remets le versement mensuel en place avant tout nouveau projet. Le calculateur te dit combien de mois il faudra.

Un versement qui tient, parce que ton budget est prévu jusqu’en décembre

Dans Seetu, ton fonds d’urgence est un projet comme un autre : un objectif, un versement, une date. Ta projection jusqu’au 31 décembre te dit si le versement passe avec tes charges, tes enveloppes et tes dépenses annuelles, avec tes comptes synchronisés en lecture seule.

Écran Enveloppes de Seetu : tes projets, avec ce qui est déjà de côté et la date visée

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Questions fréquentes

Combien mettre en épargne de précaution ?: Le repère courant est de 3 à 6 mois de dépenses essentielles. Vise 3 mois si tes revenus sont stables et qu’il y en a deux dans le foyer, 6 mois avec des enfants à charge, un CDD ou un seul salaire, et davantage si tu es indépendant.
Faut-il compter en mois de revenus ou de dépenses ?: En dépenses. Le fonds d’urgence doit te permettre de continuer à payer l’essentiel si tes revenus s’arrêtent, pas de maintenir ton train de vie. Compter en revenus immobiliserait plus d’argent que nécessaire.
Où placer son épargne de précaution ?: Sur un placement sans risque de perte et disponible tout de suite : Livret A, LDDS, ou LEP si tu y as droit. Pas en bourse ni sur un placement bloqué, où tu risques de devoir vendre au mauvais moment.
Combien de mois pour un freelance ?: Plus que pour un salarié : tes revenus varient, un client peut payer en retard et tu n’as pas d’allocation chômage classique. Beaucoup visent 6 mois au moins, jusqu’à 12 si ton activité dépend d’un ou deux clients. La TVA et les cotisations à reverser ne comptent pas dedans.
Que faire une fois l’objectif atteint ?: Arrête de l’alimenter et oriente ton versement vers tes projets ou une épargne de plus long terme. Réévalue l’objectif quand tes dépenses changent : déménagement, naissance, nouveau crédit.